Braucht ein acht Jahre altes Auto noch Vollkasko? Und reicht bei einem günstigen Gebrauchten die Haftpflicht? Solche Fragen lassen sich nicht allein mit dem Baujahr beantworten. Entscheidend ist, welche Risiken Sie absichern möchten – und welche Kosten Sie selbst tragen können.

Was die drei Versicherungsarten leisten

Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben. Sie bezahlt berechtigte Ansprüche anderer, wenn Sie mit Ihrem Fahrzeug einen Schaden verursachen, und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Die Reparatur Ihres eigenen Autos nach einem selbst verursachten Unfall übernimmt sie nicht.

Die Teilkasko schützt das eigene Fahrzeug gegen bestimmte Ereignisse. Die Vollkasko umfasst zusätzlich zu den Teilkaskoleistungen insbesondere selbst verursachte Unfallschäden und Vandalismus.

Es gelten jeweils die Vertragsbedingungen und eine vereinbarte Selbstbeteiligung. Auch Vollkasko bezahlt nicht jeden Schaden: Normaler Verschleiß und gewöhnliche technische Defekte gehören grundsätzlich nicht dazu.

Fahrzeugwert ist wichtiger als eine starre Altersgrenze

„Nach fünf Jahren reicht Teilkasko“ ist höchstens eine grobe Orientierung. Ein älteres, hochwertiges Fahrzeug kann weiterhin einen erheblichen Wert haben. Umgekehrt kann bei einem wenig wertvollen Auto ein hoher Vollkaskobeitrag unverhältnismäßig sein.

Orientieren Sie sich daran, was ein vergleichbares Fahrzeug heute kosten würde. Bei einem versicherten Totalschaden wird grundsätzlich der Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert und vereinbarter Selbstbeteiligung ersetzt. Besondere Neu- oder Kaufpreisentschädigungen können davon abweichen.

Vergleichen Sie deshalb den tatsächlichen Mehrbeitrag der Vollkasko mit dem zusätzlichen Schutz. Durch einen guten Schadenfreiheitsrabatt kann der Preisabstand zur Teilkasko überraschend klein sein.

Welches Risiko können und wollen Sie tragen?

Stellen Sie sich eine konkrete Frage: Könnten Sie Ihr Auto nach einem selbst verursachten Totalschaden aus eigenen Rücklagen ersetzen?

Ein Beispiel: Für zwei Haushalte kann ein Auto im Wert von 8.000 Euro völlig unterschiedliche Bedeutung haben. Der eine könnte den Verlust finanziell auffangen. Der andere wäre ohne Fahrzeug kaum mobil und müsste für Ersatz einen Kredit aufnehmen.

Persönliche Risikobereitschaft bedeutet deshalb mehr als die Hoffnung, unfallfrei zu bleiben. Wer einen möglichen Verlust bewusst selbst tragen kann und möchte, kann weniger Versicherungsschutz wählen. Wer dadurch finanziell in Schwierigkeiten geriete, sollte zusätzlichen Schutz ernsthaft prüfen.

Auch Teilkasko kann für ältere Autos sinnvoll bleiben. Sie hilft beispielsweise bei Diebstahl oder Hagel – bei einem selbst verursachten Unfall dagegen nicht.

Beim Tarif zählen die Einzelheiten

Eine höhere Selbstbeteiligung senkt meist den Beitrag. Wählen Sie aber nur einen Betrag, den Sie im Schadenfall kurzfristig aufbringen können.

Achten Sie außerdem auf ausreichende Haftpflicht-Deckungssummen, Werkstattbindung und Leistungsunterschiede: Sind Zusammenstöße mit allen Tieren versichert? Werden Folgeschäden nach einem Marderbiss übernommen? Wie lange gilt eine Neu- oder Kaufpreisentschädigung?

In der Vollkasko kann ein regulierter Unfallschaden eine Rückstufung auslösen. Die Teilkasko kennt keine Schadenfreiheitsklassen. Bei kleineren Schäden lohnt deshalb eine Berechnung, ob Selbstzahlen günstiger wäre.

Bei Leasing oder Finanzierung prüfen Sie zusätzlich die vertraglichen Versicherungsvorgaben. Ein Wechsel zu weniger Schutz sollte damit vereinbar sein.

TIPP: Notieren Sie drei Zahlen: den heutigen Wiederbeschaffungswert Ihres Autos, den jährlichen Mehrpreis der Vollkasko und Ihre verfügbaren Rücklagen. Damit lässt sich die Entscheidung wesentlich besser treffen als allein mit dem Blick auf das Baujahr.