Sie haben keinen Unfall verursacht, Ihr Auto ist ein Jahr älter – und trotzdem verlangt die Versicherung mehr Geld. Das ist ärgerlich, aber kein Widerspruch. Der Beitrag hängt nicht nur von Ihrem persönlichen Schadenverlauf ab. Auch die Kosten im versicherten Fahrzeugbestand und die Kalkulation des Anbieters spielen eine Rolle.

Viele Verträge sind in den vergangenen Jahren teurer geworden. Daraus folgt allerdings nicht, dass jeder Tarif jedes Jahr steigt. Ein Vergleich lohnt sich deshalb besonders dann, wenn die neue Beitragsrechnung deutlich höher ausfällt.

Ersatzteile und Werkstattarbeit kosten mehr

Zu den wesentlichen Kostentreibern gehören gestiegene Ersatzteilpreise und höhere Werkstattkosten. Nach einem Unfall müssen Versicherer je nach Schaden beispielsweise neue Karosserieteile, Lackierung und Arbeitszeit bezahlen. Werden diese Leistungen teurer, steigt der Aufwand für die Schadenregulierung.

Dabei zählt nicht nur, wie viele Schäden passieren. Entscheidend ist auch, was ein einzelner Schaden durchschnittlich kostet. Selbst bei einer ähnlichen Zahl von Unfällen kann dadurch insgesamt mehr Geld für Reparaturen erforderlich sein.

Moderne Technik macht Reparaturen aufwendiger

Kameras, Sensoren und Assistenzsysteme können Unfälle verhindern oder ihre Folgen verringern. Bei einer Beschädigung benötigen sie jedoch zusätzliche Prüfung, Reparatur oder einen Austausch.

Ein Stoßfänger besteht deshalb häufig nicht nur aus lackiertem Kunststoff. Auch hinter einer Windschutzscheibe kann wichtige Kameratechnik sitzen. Nach bestimmten Arbeiten müssen Assistenzsysteme neu eingestellt werden. Ein äußerlich kleiner Schaden kann so einen erheblichen Werkstattaufwand auslösen.

Diese Entwicklung betrifft moderne Fahrzeuge mit unterschiedlichen Antrieben. Die vereinfachte Erklärung, allein Elektroautos seien für höhere Versicherungsbeiträge verantwortlich, greift daher zu kurz.

Warum unfallfreies Fahren nicht jede Erhöhung verhindert

Schadenfreie Jahre werden in der Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung über die Schadenfreiheitsklasse berücksichtigt. Die Teilkasko hat dagegen keine solche Einstufung. Ein besserer Schadenfreiheitsrabatt garantiert außerdem keinen niedrigeren Endbetrag, wenn sich gleichzeitig die übrige Tarifberechnung verteuert.

Daneben wirken sich weitere Merkmale aus: Fahrzeugmodell, Wohnort, Fahrerkreis, jährliche Fahrleistung und Versicherungsumfang. Typ- und Regionalklassen berücksichtigen Schadenbilanzen von Fahrzeugmodellen beziehungsweise Regionen. Auch Änderungen dieser Einstufungen können den Beitrag beeinflussen.

Zwei ähnliche Autos müssen deshalb nicht gleich viel kosten. Vergleichen Sie möglichst Angebote mit denselben Angaben und Leistungen, damit der Preisunterschied tatsächlich aussagekräftig ist.

Den eigenen Vertrag gezielt überprüfen

Kontrollieren Sie zunächst, ob Fahrleistung und eingetragener Fahrerkreis noch stimmen. Wer inzwischen weniger fährt, sollte dies dem Versicherer mitteilen. Angaben müssen aber realistisch bleiben und auch künftig zum tatsächlichen Gebrauch passen.

Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Beitrag reduzieren, erhöht jedoch Ihren eigenen Anteil im Schadenfall. Auch eine Werkstattbindung kann günstiger sein, schränkt aber die Werkstattwahl nach den Vertragsbedingungen ein. Prüfen Sie außerdem Deckungssummen, versicherte Schäden und die Rückstufung nach einem Unfall.

Bei einem Anbieterwechsel verdient ein vorhandener Rabattschutz besondere Aufmerksamkeit: Seine Wirkung wird nicht automatisch vom neuen Versicherer übernommen. Lassen Sie sich deshalb die tatsächlich übertragbare Schadenhistorie beziehungsweise Einstufung bestätigen.

Bei einer Erhöhung die Fristen beachten

Erhöht der Versicherer den Beitrag aufgrund einer Anpassungsklausel, ohne den Schutz entsprechend zu erweitern, besteht grundsätzlich ein Sonderkündigungsrecht. Die Frist beträgt einen Monat ab Zugang der Mitteilung. Die Kündigung wirkt frühestens zu dem Zeitpunkt, an dem die Erhöhung wirksam wird.

Für eine reguläre Kündigung zählt dagegen Ihr vertraglicher Ablauf. Der bekannte 30. November passt zu vielen Verträgen mit Jahresende, aber nicht zu jedem Vertrag. Klären Sie vor einem Wechsel auch die Annahme und den nahtlosen Beginn des gewünschten neuen Versicherungsschutzes.

TIPP: Legen Sie die bisherige und die neue Beitragsrechnung nebeneinander. Lassen Sie sich erklären, was die Erhöhung verursacht, und holen Sie Vergleichsangebote mit gleichem Leistungsumfang ein. Ein niedrigerer Preis hilft wenig, wenn wichtige Leistungen fehlen.